Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как получить выплату на погашение ипотеки в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С государственной программой помощи ипотечным заемщикам все ясно — она есть. А есть ли какие-то аналоги господдержки для других категорий заемщиков? Например, для обладателей самых распространённых, потребительских кредитов.
Где получить помощь от государства по ипотеке
Прежде всего, заемщику стоит обратиться в банк, выдавший ему ипотеку. В федеральной программе задействованы практически все крупные российские кредиторы. Обращаться нужно в отдел по работе с просроченными задолженностями, а если просрочек еще нет, но намечаются, то можно к любому ипотечному специалисту.
Узнать, к кому именно обратиться, легко — позвонить на горячую линию справочной службы банка.
Заемщикам также понадобятся документы, которые подтвердят принадлежность к одной из льготных категорий:
- приказ об увольнении и копия трудовой книжки,
- свидетельства о рождении детей,
- документ об инвалидности,
- ветеранское удостоверение и другие.
Как происходит государственная реструктуризация ипотеки
Поддержка граждан, являющихся заемщиками ипотечных кредитов и соответствующих рассмотренным выше критериям, осуществляется единоразовым возмещением (п.3) согласно договора реструктуризации (п.10).
Банк-кредитор должен одобрить заявку на реструктуризацию (п.5). Возможно оформление дополнительного соглашения к основному договору кредитования (займа), подписание нового договора либо мирового соглашения (договора реструктуризации).
Наибольшая возмещения по госпрограмме реструктуризации – 30% от оставшейся суммы займа, причем не более 150 000 руб. (п.6). Однако при соответствующем решении межведомственной комиссии допустимо увеличение суммы возмещения вдвое, т.е. до 300 000 руб. (п.7).
Договор реструктуризации с применением средств государственной поддержки должен соответствовать этим условиям:
- валюта кредита – рубль. Если жилищный заем в некой иностранной валюте, его потребуется пересчитать по курсу ЦБ РФ на дату оформления договора реструктуризации (п.10 пп.«а»);
- максимальная кредитная ставка 11,5% для ипотеки в иностранной валюте, либо не выше ставки, принятой на дату договора реструктуризации (п.10 пп.«б»);
- сумма денежных обязательств должна быть снижена как минимум на размер предельного возмещение по госпрограмме (согласно п.6 – 150 000 руб.) за счет единовременного списания (прощения) части кредитованной суммы, либо изменения валюты кредита при реструктуризации с заведомо более низким курсом, чем названный ЦБ РФ (пп.«в»);
- исключение потребности выплаты неустойки, отраженной в кредитном договоре. Исключением являются неустойки, ранее внесенные заемщиком или взысканные судебным решением (пп.«г»).
Оформление реструктуризации
Для оформления реструктуризации ипотечного кредитования заемщик должен пройти обязательную процедуру. Она состоит из следующих этапов:
1. Подготовительный.
Первый этап процедуры реструктуризации является самым трудоемким и важным. К составленной анкете-заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение платежеспособности заемщика.
Заемщику необходимо обратиться в банк, предоставивший ипотеку. Работник банка проведет первичную консультацию, где будут разъяснены требования по реструктуризации, а также перечень документов, которые необходимы в качестве приложения к заявке.
Список необходимых документов в каждом банке может быть разным. Это зависит от причины реструктуризации. Вот примерный перечень документации, прилагаемый к заявлению заемщика:
- паспорт заемщика;
- заверенная копия трудовой книжки;
- справка о доходах с места работы;
- документы, подтверждающие факт нового статуса заемщика:свидетельство о рождении детей; свидетельство о разводе и т.д.
- справка о временной нетрудоспособности; инвалидности и другие справки, подтверждающие нетрудоспособность гражданина.
- справка о постановке на учет в центре занятости населения (в случае увольнения или сокращения с места работы);
- другая документация, подтверждающая факт сокращения доходов;
- справки из других кредитных организаций о наличии у заемщика иных финансовых обязательств с указанием остатка по долгам и графика платежей.
Варианты реструктуризации
Как правило, банк использует такие способы реструктуризации ипотеки:
1. Уменьшение размера ставки ипотечного кредитования.
Банк может предложить заемщику уменьшение процентной ставки кредитования, однако, идет на такие меры очень редко. Учитывая тот факт, что процентная ставка по ипотеке с каждым годом уменьшается, банк, в случае одобрения такой реструктуризации, теряет свою прибыль. Уменьшение ставки хотя бы на 1 процент, перерастает за несколько лет в большую сумму, которую банк терять не хочет.
2. Ипотечные каникулы.
Ипотечные каникулы – возможность отсрочки погашения основного долга по ипотеке (ежемесячное внесение лишь процентов по кредиту) или возможность не совершать ежемесячный платеж в течение определенного периода времени. Согласно действующему законодательству срок ипотечных каникул не может превышать 6 месяцев.
3. Пролонгация ипотечного кредита.
При увеличении срока договора ипотечного кредитования сумма ежемесячных платежей уменьшается. Такой способ реструктуризации будет очень выгоден для банка, ведь сумма переплаты увеличивается. Однако, жирным «плюсом» для заемщика станет внесение более комфортного ежемесячного платежа по ипотеке.
4. Изменение валюты кредитного договора.
При данном способе реструктуризации ипотечный договор, заключенный в иностранной валюте, конвертируется в рубли.
5. Изменение схемы выплат.
В случае, если заемщик по договору ипотечного кредитования должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации их могут заменить аннуитетными.
6. Списание банком части долга или суммы процентов.
В случае, если у заемщика имеются задолженности по ипотечному кредитованию, банк может пойти на встречу и предложить такие варианты реструктуризации:
- списание части штрафных начислений (пени) или части процентов (при погашении части просроченных платежей основного долга);
- списание части основного долга по кредиту при погашении части неуплаченных в срок процентов.
Кредитные каникулы. Банк дает время на восстановление платежеспособности. Например, полгода. За это время платите только проценты.
Что делают с основным долгом?
Вариантов несколько:
-
Накопившийся долг переносят на конец срока кредитования. Например, на дату последнего платежа.
-
Возвращаетесь в график платежей и задолженность делят на количество оставшихся месяцев. Полученную сумму добавляют к ежемесячному платежу.
-
Сдвигают срок кредитования на количество месяцев, предоставленных «кредитными каникулами». Например, ипотека заканчивается в марте 2028 года. Вам дали полгода. Значит, срок кредитования увеличат до сентября 2028 года.
Как оформить реструктуризацию?
Если лишились работы, встаньте на учет по безработице, иначе в реструктуризации откажут.
Оповестите банк о проблемах, не дожидаясь просрочки, начисления пени и штрафов. Их могут не списать.
Опишите свою ситуацию, узнайте точные условия и перечень бумаг.
Узнайте, подходите ли под реструктуризацию с господдержкой.
Соберите документы и подайте заявление: лично в отделении банка или на сайте.
Например, в личном кабинете банка Открытие можно загрузить документы и получить решение без посещения офиса. На рассмотрение банку потребуется до пяти дней.
Если не докажете снижение доходов, в реструктуризации откажут. Попробуйте оформить рефинансирование ипотеки на более длительный срок. Это снизит платежи и не потеряете жилье.
Рефинансирование одобрят, если нет просрочек по ипотеке.
Какие необходимы документы?
Количество документов, которые необходимо собрать для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства, довольно большое. Перечислим все:
- заявление на пересмотр условий договора;
- паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи заемщика;
- свидетельство о заключении брака при его наличии;
- справка о составе семьи;
- если имеются усыновленные или опекаемые дети, то решение органов опеки или судебное постановление;
- справка из учебного заведения, подтверждающая факт обучения на очном отделении ребенка до 24 лет, и справка из Пенсионного фонда об отсутствии места работы;
- копия трудовой книжки;
- справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ за три последних месяца;
- удостоверения участника боевых действий (при наличии);
- документы, подтверждающие инвалидность;
- выписка из ЕГРН на квартиру, находящуюся в залоге.
Могут также быть предоставлены иные документы: свидетельство о постановке на учет в Службе занятости.
Варианты и процедуры списания долгов
Для начала стоит рассмотреть возможность выплаты накопившихся долгов. Для этого рекомендуется воспользоваться одним из вариантов:
- Кредитные каникулы. Они применяются в отношении потребительских и целевых займов, в том числе ипотеки. Получив отсрочку исполнения одного обязательства, можно в этот момент выплатить другое, после чего исполнение первого станет возможным.
- Реструктуризация. Кредитор пересмотрит условия обязательства, например, увеличит срок исполнения, что уменьшит ежемесячный платеж.
- Рефинансирование. Заключив новый кредитный договор, можно выплатить старые. Вариант особенно удобен, если одним новым обязательством закрывается сразу несколько ранее оформленных.
- Исполнительные каникулы. Применяются, если долг уже взыскивается через ФССП. Применяется в отношении пенсионеров, пенсия которых не превышает 2 МРОТ и они не имеют иной недвижимости, кроме той, в которой проживают. Взыскание приостанавливается до 1 июня 2022 года. Не исключено, что программа будет продлена.
- Отсрочка или рассрочка исполнения. Применяется через суд, если ранее уже выносилось судебное решение о взыскании. Необходимо доказать невозможность исполнения обязательства в стандартном порядке и необходимость отсрочки или рассрочки (например, по причине болезни, отсутствия работы).
Кaк cдeлaть pecтpyктypизaцию ипoтeчнoгo дoлгa пocлe cyдa
Ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии дoгoвopa, в пocлeдyющeм cильнo измeнилиcь, этo мoжeт cтaть ocнoвaниeм для внeceния измeнeний в кpeдитный дoгoвop. B чacтнocти, ocнoвaниeм для измeнeния дoгoвopa мoжeт выcтyпить фaкт, чтo измeнeниe oбcтoятeльcтв вызвaнo пpичинaми, кoтopыe зaинтepecoвaннaя cтopoнa нe мoглa пpeoдoлeть пocлe иx вoзникнoвeния пpи дoлжнoй cтeпeни зaбoтливocти и ocмoтpитeльнocти.
B тo жe вpeмя в п. 8 Oбзopa, yтв. Пpeзидиyмoм Bepxoвнoгo Cyдa PФ 16.02.2017 yкaзaнo, чтo пoвышeниe кypca вaлюты кpeдитa или yвoльнeниe пo coбcтвeннoмy жeлaнию, нe мoгyт cлyжить ocнoвaниями для pecтpyктypизaции кpeдитa в cyдeбнoм пopядкe.
B cyд зa зaщитoй пpaв мoгyт oбpaтитьcя и кpeдитop – ecли зaeмщик нapyшaeт ycлoвия coглaшeния, и зaeмщик – ecли oн oбpaтилcя зa pecтpyктypизaциeй, a бaнк eмy oткaзaл. Ecли дoлжник в xoдe paccмoтpeния дeлa дoкaжeт, чтo кpeдит пpocpoчeн пo yвaжитeльнoй пpичинe, cyд мoжeт нaзнaчить pecтpyктypизaцию дoлгa. Oднaкo cyд мoжeт пpинять тaкoe peшeниe тoлькo пpи ycлoвии, чтo бaнк coглaceн нa нoвыe ycлoвия. Cyд нe мoжeт oбязaть кpeдитopa зaключить нoвый дoгoвop, ecли oн нe coглaceн.
Дальневосточная ипотека
В 2019 году в России была разработана программа льготной ипотеки для заселения Дальневосточного региона. По ней можно приобрести жилье во всех 11 субъектах Дальневосточного федерального округа.
- Стать участником программы могут молодые семьи, имеющие прописку на территории Дальневосточного федерального округа, владельцы «дальневосточного гектара» и те, кто недавно приехал в Дальневосточные регионы;
- Ипотека должна быть оформлена в период с 1 декабря 2019 года по 31 декабря 2024 года;
- Программа не распространяется на рефинансирование уже действующей ипотеки;
- Минимальный первоначальный взнос — 15% от стоимости жилья;
- Для первоначального взноса можно использовать субсидии от государства и материнский капитал;
- Максимальная сумма кредита — 6 000 000 рублей;
- Распространяется дальневосточная льготная ипотека на вторичку только в сельской местности;
- Банк выдаёт кредит под 2% годовых на срок от 12 до 242 месяцев. Некоторые банки предлагают ставку от 0,1% на приобретение жилья в новостройках;
Плюсы и минусы реструктуризации для должника
Когда должник перестает платить по кредиту, государство еще надеется, что кредитор и заемщик придут к консенсусу и как-то договорятся. Этот же этап входил в разработку закона о банкротстве физических лиц. Предполагалось, что диалог может привести к выработке совместной стратегии погашения долга. Однако на практике этого не случилось, отмечает учредитель компании НЦБ Дмитрий Токарев.
В 95% случаев должник не имеет достаточного дохода, чтобы продолжать гасить долги
По его словам, на практике реструктуризация не оправдала возложенных на нее ожиданий — суд прибегает к ней крайне редко. Не редки случаи, когда люди получают львиную долю зарплаты в конверте, поэтому реальный размер их заработка остается загадкой.
Что такое реструктуризация кредита
Реструктуризацией долга называют пересмотр банком условий по кредиту. Задача — снизить финансовую нагрузку заемщика. Процедуру проводят только в отношении просроченных долгов. Идти навстречу клиенту или нет, учреждение решает самостоятельно: закон не регулирует этот момент. Как правило, гражданин может рассчитывать на понимание. Банку проще изменить договор и получить свои деньги позже, чем вообще потерять средства и время из-за судебных разбирательств.
Каждый случай рассматривают в индивидуальном порядке. Банк вправе принять следующие решения:
- снизить ставку;
- отменить часть начисленных процентов;
- пересмотреть график платежей;
- дать кредитные каникулы;
- увеличить срок и тем самым уменьшить размер ежемесячных платежей;
- сократить сумму долга.
Прежде чем предложить клиенту реструктуризацию, банк попытается вернуть деньги обычными способами: будет звонить, и писать с напоминаниями о взносах, и даже может продать долг коллекторам. Заемщику лучше играть на опережение: самому обратиться в кредитное учреждение и обрисовать ситуацию.
В чем отличие реструктуризации от рефинансирования
В процедуре реструктуризации участвуют две стороны: банк и заемщик. Финансовое учреждение меняет условия действующего договора. Клиент начинает погашать долг по новым правилам. При рефинансировании в дело вступает третье лицо — сторонняя организация. Она кредитует гражданина с той целью, чтобы он полностью закрыл ссуду в первом банке. Теперь клиент будет исполнять обязательства перед другим кредитором. В чем смысл этой манипуляции? Разберем на примере:
Олег решил поменять автомобиль и взял в банке «А» 500 тыс. рублей. Срок займа — 5 лет, ставка — 18% годовых. Мужчина исправно платил по графику, а через полгода увидел рекламу по телевизору: компания «Б» предлагала услуги рефинансирования займов. Олег обратился в организацию и через неделю подписал договор новой ссуды на тот же срок, но под 14,9% годовых. По условию соглашения, новый банк перевел старому всю сумму займа. Теперь Олег выплачивает кредит в банк «Б». Все остались в плюсе: компания привлекла нового клиента, а мужчина сэкономил за счет разницы в процентах.
Рефинансирование можно назвать массовым продуктом, его предлагают многим заемщикам. Реструктуризацию — только тем, кто испытывает финансовые трудности, допускает просрочки и способен вообще перестать погашать долг.
Рефинансирование не стоит делать, когда:
- прошло больше половины срока;
- разница между ставками меньше 3%;
- сниженный процент предлагают только в случае оформления имущества в залог (при ипотеке или автокредите это делают по умолчанию, а вот при потребительских займах у клиента есть возможность выбирать).
Прежде чем подписывать договор с новым банком, узнайте в старом, не возьмут ли с вас плату за досрочное погашение кредита (такое условие нередко указывают в контракте). Кроме того, при рефинансировании заемщику придется оплатить комиссию банка, купить новый страховой полис. Такие расходы могут обойтись недешево и «съесть» всю ожидаемую экономию.
Необходимые документы
Чтобы реструктуризировать ипотеку в Сбербанке, нужно подготовить следующие документы:
- заявление, заполненное по установленной форме;
- действующий паспорт гражданина РФ;
- заполненную анкету Сбербанка;
- документальное подтверждение возникших финансовых проблем (например, копия трудовой книжки с отметкой об увольнении либо справка 2-НДФЛ с указанием уменьшенной зарплаты);
- выписка из ЕГРН, подтверждающая право собственности на объект недвижимости;
- выписку из домовой книги;
- первичный ипотечный договор;
- квитанции по внесенным платежам;
- иные документы по усмотрению банка.
Заявление на реструктуризацию долга может быть подано в Сбербанк онлайн. Для этого нужно заполнить анкету на официальном сайте и прикрепить сканы документов. О решении по обращению клиент будет уведомлен через личный кабинет мобильного банка и по смс.
Что такое ипотечное кредитование?
Данный вид кредитования подразумевает, что жилье, которое заемщик купил, до полного момента выплаты долга по ипотеке, будет оставаться залоговым, то есть принадлежать банку. Сам же кредитующийся сможет получить и оформить право собственности на жилые квадратные метры только, закрыв ипотеку.
Однако в жизни любого могут возникнуть обстоятельства, в силу которых выплачивать ипотеку становится затруднительно, а порой и невозможно. К такому положению дел может привести серьезное заболевание или потеря трудоспособности, инвалидность или увольнение. Если не выплачивать кредит совсем, то это чревато необратимыми последствиями, которые приводят не просто к потере доверия со стороны кредитующих организаций, но и к потере собственного жилища. Именно в этот момент на помощь приходит реструктуризация ипотеки.
Каковы положительные и отрицательные стороны реструктуризации?
Реструктуризация ипотечного займа имеет свои плюсы и минусы, которые приведены в таблице.
| Плюсы | Минусы |
| Обязательства по исполнению условия ипотечного договора отсрочены | В реструктурировании долга могут отказать |
| Реструктурировать можно кредиты и на квартиры, и на жилые комнаты | Реструктуризация не даст заемщику оформить еще один кредит, если возникнет подобная ситуация |
| Кредитная история кредитополучателя не испорчена | Процедура не избавляет от необходимости платить займ, при этом его размер увеличится |
| Мирное урегулирование лучше судебного решения проблемы | Как правило, в реструктурировании ипотеки, которую брали на приобретение первичного недвижимого имущества, отказывают |