54. Прекращение договора страхования. Признание его недействительным

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «54. Прекращение договора страхования. Признание его недействительным». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Потребители идут в суды для признания страховых соглашений недействительными с целью восстановления своих прав и интересов, взыскания материального ущерба, причиненного заключением контракта с нарушением требований закона, получения компенсации морального вреда (ст. 15 Закона 2300) и в иных целях.

Условия для признания договора недействительным

Договоры страхования могут быть:

• оспоримыми;
• или ничтожными.

Вне зависимости от того, какое именно соглашение – оспоримое или ничтожное – в суд обращаться придется в любом случае, но:

• при оспоримом договоре суд рассматривает все обстоятельства дела и уже принимает решение – все-таки признать сделку недействительной или нет;
• при ничтожном суд не решает, признавать ли его недействительным – он уже и так автоматически им является.

Соответственно, истцу нужно:

• при оспоримом договоре заявлять суду 2 требования – о признании контракта недействительным и о применении юридических последствий недействительности;
• при ничтожном – только о применении юридических последствий недействительности.

Условия, при соблюдении которых суд может признать страховой контракт недействительным:

• наличие общего или специального основания, предусмотренного законом;
• обращение с иском управомоченного лица (страхователя, страховщика, выгодоприобретателя, застрахованного лица или вообще иного лица, но при условии, что сделкой были нарушены его права и законные интересы);
• обращение с соответствующим требованием до истечения срока исковой давности.

Бухгалтерские проводки

 Наименование операции 

 Бухгалтерская 
 проводка 

Сумма (руб.)

 Начислена страховая премия 

 Дт 78 Кт 92 

 15 000

 Уплачена страховая премия 

 Дт 51 Кт 78 

 10 000

 Списана задолженность страхователя 

 Дт 91 Кт 78 

 5 000

 Признан прочий расход на сумму возвращенной
 премии 

 Дт 91 Кт 76 

 10 000

 Произведен возврат премии страхователю 

 Дт 76 Кт 51 

 10 000

Пример 2. По договору страхования начислена страховая премия в размере 15 тыс. руб. Договор страхования признан недействительным. На момент признания договора недействительным страховая премия не уплачена, соответственно, задолженность страхователя — 15 тыс. руб. Судом установлено, что услуга не предоставлялась (табл. 3).

Бухгалтерские проводки

 Наименование операции 

 Бухгалтерская 
 проводка 

Сумма (руб.)

 Начислена страховая премия 

 Дт 78 Кт 92 

 15 000

 Уплачена страховая премия 

 Дт 51 Кт 78 

 12 000

 Списана задолженность страхователя 

 Дт 91 Кт 78 

 3 000

 Признан прочий расход на сумму возвращенной
 премии 

 Дт 91 Кт 76 

 7 000

 Произведен возврат премии страхователю 

 Дт 76 Кт 51 

 7 000

Пример 4. По договору страхования начислена страховая премия в размере 15 тыс. руб. Договор страхования признан недействительным. На момент признания договора недействительным страховая премия уплачена полностью. До момента признания договора страхования недействительным произведена страховая выплата в сумме 50 тыс. руб. Судом установлено, что услуга не предоставлялась, а премия и выплата подлежат возврату в полном объеме (табл. 5).

Последствия признания договора ничтожным

Последствия признания договора недействительным (незаконным, ничтожным) определены в статьях 167 и 179 ГК. Если коротко, то по всем видам договора страхования они сводятся к трем моментам:

• договор признается ничтожным, то есть не имеет юридических последствий;
• страховщик возмещает страхователю полученную премию;
• страхователь возвращает выплаченную компенсацию (если ее выплата уже состоялась).

Это принцип двойной реституции в действии (он утвержден в статье 167 ГК). Но в ряде случаев процедура прекращения договора страхования работает по другому принципу – односторонней реституции. Когда средства возвращает только потерпевшая сторона. Второй участник ничтожной сделки при этом может быть обязан еще и к возмещению:

• затрат потерпевшему партнеру;
• полученной незаконным путем прибыли в доход государства.

Признание договора страхования недействительным

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок. Для оценки действительности договора страхования можно руководствоваться основаниями для признания сделок недействительными, содержащимися в нормах ст. 166–181 ГК. Исходя из этих норм, договор страхования будет считаться недействительным в случаях:

• а) несоответствия закону или иным правовым актам;
• б) мнимого или притворного характера сделки;
• в) заключения договора с целью, противной основам правопорядка и нравственности;
• г) заключения договора с недееспособным гражданином;
• д) заключения договора под влиянием заблуждения, обмана.

Пример иска о признании договора страхования недействительным

В Кировский районный суд г. Екатеринбурга

адрес:

истец: Ш

адрес:

ответчик: ООО СК «***»

адрес:

третье лицо: ПАО Банк «***»

адрес:

Госпошлина: от уплаты государственной пошлины освобожден

на основании п.13 ч.1 ст 333.36 НК РФ.

Исковое заявление

о признании договора страхования недействительным

(дата) Ш. обратилась в ПАО Банк «***» с желанием открыть вклад. Однако менеджер рассказала Ш. о том, что выгоднее оформить не вклад, а Индивидуальное Страхование Жизни. Объяснила что ИСЖ – это тот же вклад только еще выгоднее и лучше, доходность окажется выше, гарантии вложений сохраняются, и к этому добавляется бесплатная страховая защита жизни. Ш. доверившись словам менеджера подписала договор страхования № 00000-0000000 от (дата). и внесла денежную сумму в размере 100 000 руб. что подтверждается платежным поручением № 000000, также заявлением физического лица на перевод денежных средств от (дата). (ввиду своей юридической неграмотности и пенсионного возраста, решила что ИСЖ это такой же вклад).

Апелляционное определение Омского областного суда от 02.04.2014 по делу N 33-1639/2014

Председательствующий: Крупкина Е.П.

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего: Панкратовой Е.А.

судей Егоровой К.В., Моисеевой Л.А.

при секретаре П.

рассмотрела в судебном заседании 02 апреля 2014 года дело по апелляционной жалобе представителя ОАО «СК «ПАРИ» К. на решение Кировского районного суда города Омска от 26 декабря 2013 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований ОАО «СК «ПАРИ» к А. о признании договора страхования от недействительным в части личного страхования отказать.

Встречные исковые требования А. удовлетворить.

Взыскать с ОАО «СК «ПАРИ» в пользу А. сумму страхового возмещения в размере коп., штраф за отказ от добровольного урегулирования спора в размере коп.

Взыскать с ОАО «СК «ПАРИ» в пользу Омской региональной общественной организации «Западно — Сибирский Центр защиты прав потребителей» штраф за отказ от добровольного урегулирования спора в размере коп».

Признание договора недействительным

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

А что если часть обязательств по такой недействительной сделке уже была исполнена? В таком случае применимы правила о реституции: ст. 167 ГК РФ — «При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом». Таким образом восстанавливается первоначальное имущественное положение сторон договора, которое существовало до его заключения и исполнения.

Интересно: В Постановлении Пленума ВС РФ от 24.03.2016 №7 сказано, что недействительность договора, из которого возникло основное обязательство, по общему правилу, влечет недействительность соглашений о мерах гражданско-правовой ответственности за нарушение этого обязательства, в том числе о неустойке (п. 64).

Согласно ГК, ничтожный договор – сделка, после которой между двумя сторонами не наступают правовые взаимоотношения вследствие противоправности данного документа. Другими словами, заключенные по факту договоренности не должны соблюдаться либо необходима другая форма их соблюдения.

Внимание! Если договор признается ничтожным – все результаты по сделке признаются недействительными и подлежат полному возврату (при этом не требуется судебное подтверждение такой недействительности). Например, ничтожный кредитный договор ведет к возвращению всех денежных средств в полном объеме и снятию взаимных обязательств.

В судебной практике ничтожный договор признается недействительным вне зависимости от желания и согласия сторон. Однако известны случаи, когда суд признал ничтожный договор действительным.

Признание договора ничтожным подразумевает, что, оговоренные при подписании сделки действия, не приведут к правовым последствиям. Гражданский кодекс предусматривает две различных формы недействительных сделок: оспоримые или ничтожные договоры в зависимости от ключевых особенностей.

Важно! Ничтожность бумаг подразумевает, что они не соответствуют законодательным актам. Для признания договора ничтожным не требуется подавать иск о таком нарушении в суд (сделка аннулируется уже с момента ее заключения).

Оспоримый договор, наоборот, имеет особые последствия до момента обращения в суд и признания его недействительным. Такая процедура может проводиться по прямому требованию любой стороны с момента заключения бумаг. Оспоримые сделки получают статус недействительных, если нарушают права человека, который оспаривает конкретный документ, или спровоцировали для него различные негативные последствия.

Закон гласит о том, что брачные соглашения теряют юридическую силу со дня развода. Тем не менее, супруги могут урегулировать с помощью контракта некоторые правоотношения, которые будут действовать после расторжения брачного союза.

Какими могут быть эти правоотношения? Например, супруги имеют право договориться о том, чтобы муж каждый месяц после прекращения брака выплачивал бывшей супруге, имеющей официальную инвалидность, указанную в брачном контракте денежную сумму.

Каким образом расторгаются подобные условия договора? Возможны 2 способа:

1. Заинтересованный бывший супруг предлагает другому бывшему супругу расторгнуть брачное соглашение мирным способом. Если другая сторона согласна, то оформляется соглашение о расторжении, которое нужно заверить в нотариальной конторе. Подробно порядок действий описан в главе «При обоюдном согласии сторон».
2. При отказе бывшего супруга заинтересованная сторона может попытаться оспорить недействительность условия брачного соглашения по правилам, описанным в главе «В одностороннем порядке».

Чтобы признать соглашение незаконным, должны соблюдаться определенные условия, указанные в законе:

• требования должны исходить от лиц, указанных в статье Гражданского кодекса РФ. Например, законный представитель, учредители, потерпевший, третьи лица — и только от них;
• предъявляющее требование лицо должно иметь в этом законный интерес;
• понадобится и доказательство такого существенного условия признания договора недействительным, как отношение другой стороны сделки к ее совершению (знала или должна была знать о пороке);
• ссылающееся на недействительность лицо должно действовать заведомо добросовестно, в противном случае невозможно признание сделки недействительной, ГК РФ в статье 166 пункте 5 прямо говорит об этом. В таком случае заявление о недействительности не имеет правового значения.

Какие условия кредитного договора могут быть признаны недействительными?

В кредитном договоре может быть установлено условие о возможности начисления процентов на проценты. Прописано оно может быть прямым или косвенным указанием на возможность взимания сложных процентов. В тексте договора это может выглядеть следующим образом.

В случае просрочки уплаты очередной части кредита банк вправе выдать заемщику без дополнительных заявлений со стороны последнего новый Кредит в сумме задолженности по возврату соответствующей части кредита и уплате процентов по нему. Новый кредит зачисляется на банковский счет заемщика, при этом договор банковского счета, содержится условие о праве банка в одностороннем порядке списать с данного счета денежные средства во исполнение любых обязательств, имеющихся у гражданина перед банком.

Такое условие – вместе с текстом договора банковского счета – фактически устанавливает обязанность заемщика платить новые проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент). Это прямо противоречит нормам п.1 ст.

809 и п.1 ст.819 ГК РФ, определяющим, что по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита.

Соответственно, такие условия кредитного договора направлены на обход положений закона, противоречат ему и является ничтожными.

В кредитном договоре банк может установить за собой право требовать досрочного расторжения договора при ухудшении финансового полоения заемщика. Это может выглядеть следующим образом:

Банк вправе предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (уменьшение его ежемесячного дохода либо прекращение трудового договора заемщика с работодателем).

Такие условия недопустимы. Совершенно не факт, что потерявший в зарплате должник перестанет платить по кредиту. Само по себе ухудшение финансового положения заемщика может и не повлечь просрочку или прекращение платежей.

Закон ограничивает возможность банков сокращать срок действия кредитного договора по своей инициативе. Согласно п.4 ст.

29 Закона о банках и банковской деятельности сокращать срок кредита можно только в случае нарушения условий договора заемщиком.

Поэтому подобные условия договора недействительны как противоречащие нормам главы 42 Гражданского кодекса и ч.4 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности.

При попытке получить информацию о состоянии своего долга вы можете столкнуться с тем, что банк потребует с вас плату за выдачу справок. При этом банки могут ссылаться на то, что вы подписали кредитный договор с такими условиями, например:

Банк вправе требовать плату за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту.

Однако, условия об оплате информации о б остатках задолженности по кредиту и любой другой информации незаконны. По смыслу абз.4 п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей Потребитель всегда имеет право знать:

• о размере своей задолженности перед банком
• 0 сумме уплаченных процентов
• 0 предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.

Реализация этого права не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения. Так что такие условия кредитного договора недействительны как противоречащие ст.10 Закона о защите прав потребителей.

Примеры применения исков

В судах общей юрисдикции чаще всего рассматривают иски о признании недействительными договоров:

• в сфере недвижимости: купля-продажи, дарение доли — чаще всего для ухода от налогов;
• займа, кредита и залога — попытки вывести часть имущества из общей долевой собственности, например, при расторжении брака; соглашения с микрофинансовыми организациями;
• совершенных с помощью обмана — сообщение ложных сведений страховой компании при страховании жизни и здоровья;
• отдельных положений договоров, ущемляющих права гражданина, по сравнению с установленными законом.

В арбитражных судах часто рассматриваются дела по признанию недействительными:

• договоров аренды;
• купли-продажи имущества юридического лица и процентных займов в процессе банкротства или ликвидации юридических лиц;
• контрактов, заключенных с нарушением положений закона № 223-ФЗ, без соблюдения закупочных процедур и размещения информации о закупке, в ущерб интересов юридического лица;
• контрактов, заключенных от имени юридического лица представителями с ограниченными полномочиями;
• соглашений об уступке права требования.

Основания признания недействительным договора страхования

На основании вышеизложенного, а также постановления Пленума ВС РФ № 25 от 23.06.2015 года, в котором указано, что стороны обязаны предоставлять необходимую информацию для добросовестности сделки, ВС РФ посчитала недоказанным наличия прямого умысла в действиях автовладелицы.

При наличии оснований признания сделки недействительной, ее можно оспорить. Некоторые сделки признаются ничтожными (то есть являются недействительными с момента их совершения) и не требуют судебного оспаривания.

Страхователь получил автомобиль в пользование как ссудополучатель и согласно пункту 1 статьи 689 ГК РФ должен вернуть полученную вещь с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Ссудополучатель заинтересован в сохранности автомобиля для последующего возврата.

Начало течения срока исковой давности по иску о взыскании задолженности по одностороннему акту надлежит исчислять с момента его подписания.

Основания признания недействительным договора страхования

Договор страхования может быть признан недействительным, если:

• противоречит законодательным нормам;
• заключен с целью, которая не соответствует общепринятым правилам нравственности и правопорядка;
• подписан полностью или частично недееспособным лицом;
• заключен под влиянием обмана, психологического давления, насилия или угроз;
• заключен после наступления страхового случая;
• застрахованный объект подлежит изъятию;
• произошло неправомерное завышение страховой суммы в результате обмана со стороны клиента;
• заключен в пользу третьего лица без его согласия.

Недействительный договор отменяет все соглашения между страхователем и страховщиком.

Помимо перечисленных случаев, недействительность договора страхования влекут следующие обстоятельства:

• застрахованы незаконные интересы — убытки от участия в азартных играх и лотереях, либо затраты, которые вынужден нести гражданин для освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ);
• страхователь не заинтересован в сохранении застрахованного имущества (ст. 930 ГК РФ);
• клиент намеренно ввел страховщика в заблуждение — сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера ущерба (ст. 944 ГК РФ).

Закон не содержит понятия незаконных интересов, полного перечня обстоятельств, влияющих на страховые риски, а также четкого определения того, кто должен быть заинтересован в сохранении страхуемого имущества.

Поэтому в каждом конкретном случае их определяет суд. Он устанавливает, являются ли обстоятельства достаточными для признания страхового соглашения недействительным, или нет.

Почему соглашение может быть недействительным?

Страховой договор оформляется между страхователем и страховщиком. Каждая сторона преследует свои цели в результате взаимоотношений. Страховщик стремиться получить прибыль и сформировать страховой фонд, а страхователь желает получить страховую защиту объекта. Условиями договора предусмотрена возможность создания, прекращения или изменения гражданских правоотношений. Жизненные обстоятельства имеют свойство меняться, в результате чего договор становится ненужным или неактуальным. Существует ряд причин для признания сделки несостоявшейся или не актуальной:

• Смерть страхователя, кроме случаев, когда событие является страховым;
• Неуплата взносов, отнесенных к категории страховой премии;
• Ликвидация страховщика;
• Исполнение обязательств по договору, выраженное в выплате страховщиком возмещения.

Договор может потерять свою силу и при закономерных обстоятельствах, обусловленных окончанием срока его действия. При требовании одной из сторон отменить действие документа по предусмотренной в его положениях причине, он может быть расторгнут автоматически или по дополнительному соглашению сторон. Документация признается незаконной в связи с законодательными нарушениями при ее оформлении или ввиду определенных обстоятельств, позволяющих судить об ее неактуальности. В такой ситуации для признания договора недействительным, заинтересованному лицу придется обратиться в судебные инстанции.

Признание договора недействительным. Юридическая консультация от RosCo

Страховой договор может быть признан недействительным, если согласно нынешнему законодательству есть основания признать его таковым:

1. соответствующий договор не соответствует нормам закона либо прочим правовым актам;
2. соглашение заключено с целью, заведомо противоречащей основам нравственности и правопорядка;
3. договор подписан недееспособным гражданином (или ограниченно дееспособным) либо под влиянием обмана, правопорядка, насилия, угроз и т. п.

Кроме того, недействительность договора страхования влечет следующие обстоятельства:

1. страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях, а также затрат, к которым гражданин может быть принужден в целях освобождения заложников (статья 928 ГК РФ);
2. страхование в пользу лиц, не имеющих интереса в законе в сохранении данного имущества (статья 930 ГК РФ);
3. сообщение страховщику страхователем заведомо ложной информации об обстоятельствах, которые имеют большое значение для определения возможного прихода страхового случая и размера вероятных убытков от его наступления, то есть страхового риска, если данные обстоятельства не известны страховщику (ст. 944 ГК РФ).

Важно! На сегодня в законе отсутствует понятие противоправных интересов, определение исчерпывающего списка обстоятельств, существенно влияющих на страховые риски, а также понимание того, на тот момент должен иметь интерес в сохранении страхуемого имущества. Из чего следует, что данные основания для признания соглашения недействительным устанавливаются в судебном порядке с учетом конкретных обстоятельств.

В каком случае контракт между страхователем и страховщиком может быть признан недействительным? Можно назвать несколько условий, которые способны прекратить действие договора:

1. окончание периода (либо дополнительного срока, если это является страхованием профессиональной ответственности);
2. выплата возмещения (исполнение обязательств);
3. смерть страхователя (исключение составляет договор страхования жизни либо действие процесса наследования прав страхователя);
4. отсутствие взносов от страхователей;
5. требование одной из сторон об отмене действия документации;
6. ликвидация страховой организации;
7. признание факта незаконности бумаги.

И лишь в последнем случае для признания договора страхования недействительным необходимо решение судебного органа.

Признание договора страхования недействительным и все особенности

Для чего вам требуется признание договора страхования недействительным? Как сделать это? Какие юридические тонкости важно иметь в виду? Как защитить свои права и законные интересы? В этой статье мы как раз и попробуем разобраться со всеми нюансами, защитить вас и ваше имущество?

Шаг №4: Суд со страховщиком

При кажущейся простоте обращения в суд из-за малой выплаты страховой компанией неподготовленному человеку, даже в случае обоснованности его требований, может быть нелегко отстоять свои права. Конечно же, лучше иметь представителя в суде, но в случаях, когда размер требований не такой большой, на гонорар юристу можно потратить большую часть спорного возмещения.

Между тем, в погоне за справедливостью необходимо трезво и здраво оценивать финансовые риски, связанные с судебным разбирательством. Так, например, по делу, где будет спор о повреждениях от ДТП как о причине малого возмещения, скорее всего, страховщик будет ходатайствовать о проведении по делу судебной экспертизы, которая, в свою очередь, стоит довольно-таки дорого. Это важно на случай, если экспертиза будет не в вашу пользу, и суд в итоге примет решение об отказе в удовлетворении ваших требований, тогда расходы по её проведению будут взысканы с истца.

Но не всё так печально и рискованно. Многие автовладельцы прекрасно справляются и сами, выигрывают суды у страховщиков и получают справедливые суммы. Ведь страховщик, нарушая свои обязательства и выплачивая мало денег, должен будет еще выплатить и штрафные санкции:

• неустойку за каждый день просрочки после истечения 20 дней в размере 1% от недоплаченной суммы,
• финансовую санкцию.

А суд в случае неудовлетворения требования потребителя взыскивает со страховщика еще и штраф в размере 50% от недоплаченного страхового возмещения.

Похожие записи:

• Кто из военнослужащих получит жилье вне очереди в 2023 году
• Как оформить квартиру в собственность?
• Как выбрать банк для открытия счета ИП